中国人民银行19日起在全国范围内开通小额支付系统跨行通存通兑业务，市民只需持有效身份证件、存折到银行办理个人跨行通存通兑业务手续后，就可以到任何一家开通相关业务的银行网点办理存取款及转账、信息查询等业务。作为饱受“排队难”困扰的老百姓，我们要为此鼓掌叫好！同时我们又看到，这也许是银行业网络合成的一大步，虽然还有很多障碍需要克服，但毕竟预示着金融业信息化的又一个新起点。

专家指出，金融信息化的不断深化使得金融服务的形态发生了变化，货币形态从真实货币向电子货币方向演化，资金流动从依赖纸币支付凭证交换向电子支付方向发展，柜面服务从“人-人”对话向“人-机”对话转变，银行概念从实体银行向虚拟银行方向渐进。信息技术的快速发展将更加深刻地影响和改变银行的产品服务、业务结构和运营方式，国内商业银行应比以往任何时候都更加注重科技进步和金融创新，以便在更高水平上实现银行经营发展的跨越。专家指出，银行业信息化发展的方式包括网上银行和银行网络化两种方式。前者在近几年发展迅猛，有关机构预测到2010年中国网银用户将超过1亿，并认为网上银行逐步替代银行网点是银行业发展的必然。但同时，网上银行大规模发展的一个重要前提就是银行业的网络合成，即使信息流、资金流在各大银行之间无障碍地流动。此次“通存通兑”的实现如此令人欣喜，就是因为其迈出了重要一步。

银行“排队难”一度是百姓与银行都感到挠头的问题。与此同时，由于不能跨行存取款，大宗现金不得不从不同银行间来回“搬家”。这造成了资金流动的低效率，对经济社会发展也带来了不利影响。此前，银联卡实现了全国范围内的通存通兑，但只能在ATM机上通存通兑，不能在柜台操作。中国银行个人金融部高级经理牛彩双说：“跨行存取款业务的开通，无论你持有哪家银行的存折，都可在当地甚至全国的一家银行网点，即时办理存款、取款和查询等业务，这无疑将会消除客户‘排队难’和‘现金搬运’的烦恼。”通存通兑的实现，在信息手段的支撑下以更加高效的形式优化了资金流动过程，但是同时也仍面临很多障碍。

首先，从目前来看，央行规定跨行通存通兑收取的费率市场化，即已开通此项业务的各大银行自行决定收取费率。市场化收费制度的本身是为了促进银行之间的相互竞争，以使费率的制定更趋合理化，为广大市场受众所接受。然而从各行实际制定的费率水平和结构来看，目前的定价无疑是偏高的。已有的社会调查也表明，多数市民均表示跨行通存通兑的手续费明显偏高，甚至完全超越了“打的”成本。离开了消费者的支付，跨行通存通兑的生命力恐将难以为继。其次，从服务程序上看。跨行通存通兑主要分为事前的申请程序、事中的柜面服务程序和事后的监管程序，其中与社会大众密切相关的主要是前两个程序。从事前申请来看，客户必须持本人有效身份证件，亲自到开户银行申请开通该业务并签订业务协议，开通之后，客户将获得一个12位数的支付行号，以后到其他银行跨行通存通兑时，必须提供这一号码。12位数的支付行号相对于以往使用借记卡与密码结合的ATM转账方式来看，不论是便利性还是安全性都有所不如。从事中的服务程序来看，跨行通存通兑主要通过柜面服务实现。这就意味着消费者需要忍受长期以来为人们所诟病的银行排队的“煎熬”，同时可能要面对“态度不甚友好”的柜面工作人员。这对于提高银行营业网点的工作效率和社会大众的消费感受均不是一个好消息。一家国有大型银行的个人金融部负责人表示，小额支付系统的推广，有利于小银行借助大型银行的巨大网点资源发展自己的业务，开展跨行业务需要与其他银行联网运行，运营成本可能会提高。

一项银行创新业务的生命力在于其为客户提供更多的便利性或者费用的节省，如果新业务不能从这两个方面出发，那么其便利性将无从谈起，前景亦将堪忧。很多专家指出，跨行通存通兑在银行联网方面基本没有技术难题，网络支撑能力也够，要想获得更为广阔的发展空间，关键就在于从程序便利性和费率降低两方面有所突破。笔者由此生发感慨，信息化手段固然便捷、高效，但是如果不能制定配套的规章、政策，恐怕还只是一纸空文，甚至还可能会带来反作用。